03.08.18 GELIOS-PLUS.RU — Как работает банковская система в США с точки зрения обычного жителя. Что такое кредитная история и как открыть банковский счет в штатах. Меня зовут Олег Боженко, я уже более 10 лет (с перерывами) живу и работаю в южной Калифорнии.

В этом дебютном заметке я попытаюсь кратко описать свой опыт взаимодействия с финансами в США. Старые и не очень интересны вещи, например наличные или чековая книжка, я не буду описывать, поэтому сразу перейдем к современному положению дел.

Банковский счет


Самая важная вещь, которая нужна почти всем - банковский счет. Без него в Штатах можно обойтись, но с каждым годом это сделать все сложнее.

Есть различные виды банковских учреждений:

Большие национальные банки (Bank of America, Chase, Citi, Wells Fargo и т.д.),
Средние и мелкие региональные банки,
Кредитные союзы.
Крупные банки удобны, если вы часто переезжаете из штата в штат и везде хотите иметь одинаковый уровень сервиса, доступ к отделениям и тому подобное. Также они предоставляют много дополнительных услуг, которые со временем могут пригодиться. Из недостатков : во избежание ежемесячной оплаты, нужно всегда иметь на счету определенную сумму ($ 1500-2000) или получать зарплату на счет в виде прямого перевода (Direct Deposit) .

Кредитные союзы - это специальный вид финансовых организаций, оказывающих банковские услуги своим членам. Каждая кредитный союз имеет свои критерии для членства: например, нужно жить в определенном регионе (южная Калифорния) или работать в определенной сфере (образование, медицина, вооруженные силы). Среди преимуществ : обычно бесплатный счет, доступ к большой сети банкоматов (других союзов), ниже кредитные ставки. Но в другом штате отделения наверняка будут отсутствуют.

Типичный набор банковских услуг: счета для расчетов и сбережения, доступ онлайн, программа для мобильного, дебитные карточка, чековая книжка, сервис автоматической оплаты счетов. Источник: сайт Когдата.


При открытии счета в отделении временную дебитную карточку выдают сразу, полноценная карта с вашим именем придет по почте за 1-2 недели. Некоторые банки могут печатать полноценные карточки на месте. При открытии счета онлайн - карточка придет по почте.

Дебитная карта

Дебитная карта - это электронный вариант чековой книжки.

Деньги автоматически списываются с расчетного счета. При использовании обычно нужно вводить ПИН-код (в банкомате, магазине) но в некоторых случаях можно обойтись и подписью (рестораны, некоторые магазины).

Одним из недостатков дебитной карточки является то, что, если карточку украдут или скомпрометируют и то узнают ваш ПИН-код (обычно только 4 цифры), то будет сложно вернуть свои деньги. Отели могут блокировать значительно большую сумму на вашем счете, чтобы убедиться, что вы можете потом заплатить за дополнительные услуги.

Кредитная карточка

Дебитные карточки могут иметь определенный кредитный лимит, но кредитные - это совсем другой платежный инструмент. Банк или кредитная компания предоставляет вам определенный лимит, вы расплачиваетесь этими деньгами в течение месяца, а затем есть еще 3-4 недели, чтобы погасить долг за прошлый месяц без процентов.

Для подтверждения транзакции нужно ставить свою подпись в терминале или на чеке. Терминалы на заправках иногда спрашивают почтовый индекс. Для кредитки можно получить ПИН-код, но он используется только для снятия наличных в банкомате. К сожалению, в этом случае у вас нет месяца для погашения кредита без процентов, так как значительно более высокие проценты начинают начисляться сразу.

Преимуществом кредитных карт является отсутствие ответственности за неавторизованные транзакции. Нужно просто уведомить банк о том, что карта потеряна или скомпрометирована, и такие платежи отменят, старую карточку заблокируют а по почте вам пришлют новую карточку. Другим преимуществом кредитной карты является Cash Back (возврат части уплаченных денег).

Обычно возвращается 1-2% в виде денег, баллов или авиационных миль. Определенные карточки для определенных категорий платежей (Амазон, рестораны, супермаркеты) могут возвращать 5% и более.

Получить первую кредитную карточку бывает сложно из-за отсутствия кредитной истории. Некоторые банки, клиентом которых вы уже есть, могут сами ее вам предложить. Малоизвестные банки могут присылать вам такие предложения по почте чуть ли не каждую неделю. Другим способом начать кредитную историю является защищена кредитная карта - вы вносите определенную сумму в виде залога и это становится вашим кредитным лимитом. Через полгода-год банк возвращает вам залог и защищена кредитная карта превращается в обычную.

Бесконтактные платежи

Удобный и быстрый способ оплаты безконтакнтым платежом.

Некоторые карточки имеют встроенную антенну для таких платежей. Более распространено использование мобильного телефона с NFC и специальной программы (Android Pay, Apple Pay и т.д.). Все больше терминалов поддерживают такие платежи.

Основным преимуществом является то, что можно держать данные всех карточек в телефоне и не носить их с собой. Из недостатков - у телефона может закончиться заряд батареи или терминал еще не поддерживать такой способ оплаты. Поэтому стоит иметь с собой хотя бы одну физическую карточку.

PayPal

Этот сервис имеет 2 основные части - платежная система и банк. Для начала можно присоединить свой банковский счет и карточки для оплаты онлайн, не волнуясь о том, что платежные данные могут украсть или вас обманут (PayPal выступает в качестве посредника и гаранта). Вторая часть похожа на банк - можно держать свои деньги на счету, делать и получать переводы от других людей. Также можно дебитную карточку для легкого доступа к деньгам.

Безопасность

Поскольку в США отсутствуют «внутренние» паспорта, «зарубежные» паспорта имеет лишь треть населения, а водительские права или удостоверение личности получать не обязательно, то для открытия счета или кредитной карты в отделении банка у вас могут попросить несколько различных документов. Для примера: один с фотографией, другой - с домашним адресом.

При открытии счета или кредитной карты онлайн обычно просят SSN (номер социального страхования) и номер водительских прав или удостоверения личности. Затем вас проверяют в разных базах и могут спросить, на какой из этих улиц вы когда-то жили или у которого из этих банков брали кредит на авто. Если у вас нет кредитной истории, то скорее всего вам откажут или предложат позвонить в службу поддержки.

Для доступа онлайн к своему счету обычно достаточно логина и пароля. При создании аккаунта часто просят создать 3-5 секретных вопросов-ответов, которые потом спрашивают, если это первый вход с нового компьютера или телефона. В некоторых банках можно включить смс для подтверждения денежных переводов. Надежные способы авторизации, такие как RSA SecurID используются очень редко.

В течение последних 2-3 лет почти все обычные карточки были заменены на карты с чипом. Терминалы, которые работают с чипами, стали массовыми, но достаточно легко найти место, где оплата до сих пор происходит магнитной полосой. Если в ресторанах быстрого питания можно не выпускать карту из рук, потому что терминал перед вами, то в традиционных ресторанах карточку забирают и возвращают вместе с чеком, на котором нужно поставить подпись.

Кредитная история США

Все банки и кредитные компании присылают вашу информацию в специальных кредитных бюро: имя, SSN (номер социального страхования), адрес, телефон, место работы, кредитный лимит, текущий баланс, историю платежей за последние 5 лет и тому подобное.

Вся эта информация консолидируется для кредитного отчета и рейтинга (число примерно от 300 до 900). Свой кредитный отчет можно получать бесплатно раз в год, кредитный рейтинг обычно является платным, но многие банки начали показывать его бесплатно.

При открытии нового кредита банк запрашивает ваш кредитный отчет и на его основе принимает свое решение. Запись об этом остается в вашем кредитном отчете на 2 года и несколько снижает кредитный рейтинг.

Другие факторы, влияющие на кредитный рейтинг - баланс по сравнению с кредитным лимитом, среднее время, прошедшее после открытия кредитки, записи о несвоевременные платежи, банкротство и т.п.

Кредитные отчеты проверяют не только банковские учреждения для кредитных карточек, кредитов на дом или машину. Их также часто спрашивают при аренде жилья, подключении к интернету, при подписании контракта с мобильным оператором и даже Apple (для ежегодного получения нового телефона в рамках iPhone Upgrade Program).

Админ спрашивает: эта страница Обзор: как работают банки и финансовая система в США 2019 дала ответ на ваш вопрос? Дата 03.08.18
Да, спасибо Нет, не то! Дополнить
Продолжение на этих трёх страницах, откроются в новой вкладке: